Лечиться даром?
Добровольное медицинское страхование — для России услуга относительно новая, поэтому многие стоят перед выбором, что лучше: лечиться в районной поликлинике или оплатить страховку.
Плюсы и минусы
Чем отличается платная поликлиника от районной? В первую очередь тем, что врачи иначе общаются с пациентами. В платном медицинском учреждении вы никогда не услышите от врача памятное с советских времен: «Быстрее шевелитесь, у меня очередь за дверью...» Наоборот, врач, как правило, терпелив и доброжелателен. Кроме того, при оказании страховых медицинских услуг поликлинике выгодно, чтобы вы прошли как можно больше процедур и обследований (они получают за это деньги со страховой компании), поэтому к вашим проблемам отнесутся с большим вниманием, чем в районной поликлинике.
И потом, если поликлинике платят за ее услуги, она имеет возможность нанимать хороших специалистов и покупать дорогое оборудование. Кроме того, вы можете получать консультации «ваших» врачей по телефону. Крупная страховая компания наверняка предложит вам на выбор несколько лечебных учреждений, чтобы вы выбрали то, которое ближе к вашему дому или работе.
Один из плюсов ДМС — возможность на базе страховки проходить различные обследования и лечебные процедуры, это одновременно и ее минус: поликлиники зачастую, будучи заинтересованными в том, чтобы получить со страховой компании как можно больше денег, предлагают вам сделать массу анализов и обследований, без которых вполне можно было бы обойтись. Пациент, разумеется, сам не способен разобраться, нужно ли ему сдавать, например, десять разных анализов, поэтому покорно подставляет свои вены, а страховая компания исправно оплачивает эти процедуры. Конечно, особого вреда от такого «тщательного обследования» не будет, однако это может отнять у вас достаточно много времени. Если же возникает подозрение, что вас «перелечивают», можно обратиться в свою страховую компанию с просьбой разобраться. И вообще, страховая компания, как правило, обеспечивает контроль качества лечения своими врачами-экспертами.
Выбор программы
Помимо базовой (обслуживание в поликлинике) бывают программы, включающие: вызов врача на дом, стоматологическое обслуживание, скорую помощь в экстренных случаях, стационар, наблюдение у личного (семейного) врача.
Соответственно, стоимость страховки складывается не только из статуса и уровня поликлиники, но и из объема предоставляемых услуг. Если поликлиническое обслуживание будет стоить 200 и более долларов (в среднем — около 450), то стоматология и вызов врача на дом прибавляют к этой цифре еще около 500 долларов, наличие личного врача — еще около 200 и так далее. Стандартный пакет без стационара стоит 1000−1300 долларов.
Заключая договор на поликлиническую программу, посмотрите, оговаривается ли в нем предельное количество посещений врачей, количество и виды лечебных процедур и исследований, которые оплачивает страховая компания. Кроме того, количество процедур и исследований может быть ограничено — обратите на это внимание. Если в пакет услуг входит стоматология, то это значит, что вы сможете решить свои текущие «зубные» проблемы (лечение болезней зубов и десен, постановка пломб
Детские программы
Беременность и роды
Возможно, что при этом вы будете рожать в том же роддоме, в котором другие женщины рожают бесплатно, однако роды по программе отличаются тем, что к вам будет повышенное внимание медперсонала, можно заранее выбрать врача, который будет принимать роды (например, тот, который вел вашу беременность), разместиться в отдельной палате (если есть такая возможность), лучше питаться. Можно потребовать и специальные условия, например присутствие при родах мужа. Стоит ведение родов 800−1500 (и более) долларов.
Страхование выезжающих за рубеж
Как бы там ни было, но придется тратить свои деньги, поэтому собирайте все документы, свидетельствующие о ваших затратах на лечение: счета за телефонные переговоры с представителями страховой компании в России, счета за такси (поездка к врачу), чеки на лекарства. Вам наверняка предложат несколько типов страховых договоров, покрывающих разную сумму расходов, и стоимость страховки будет зависеть от этого обеспечения. В большинстве компаний вы можете купить как срочный медицинский полис, который будет обеспечивать ваше лечение за рубежом в течение определенного срока, так и разовый.
При всем разнообразии...
Учтите, что при покупке страхового полиса через интернет многие страховые компании предоставляют небольшие скидки.
В оформлении ДМС откажут: ВИЧ-инфицированным, онкобольным, инвалидам 1−2-й групп, а также тем, кто состоит на учете в психоневрологическом, наркологическом, противотуберкулезном, кожно-венерологическом и других диспансерах. n
Комментарий юриста
- Прежде чем подписать договор ДМС, внимательно прочитайте правила, ознакомьтесь с набором предоставляемых услуг, процедур, анализов.
- Не стоит подписывать договор ДМС, если в нем будет запись: страховая компания имеет право в одностороннем порядке изменять условия договора. Вы можете потребовать внести пункт возможных изменениях договора только в двустороннем порядке.
- Поинтересуйтесь в страхующей вас компании, в каком объеме будет оплачиваться больничный лист. Обычно страховая компания старается уйти от 100-процентной оплаты.
Благодарим адвоката
Купреенко Ольгу
Адвокатское бюро «Шахов и партнеры»
Комментарий эксперта
- Стоимость полиса ДМС зависит от прогноза затрат лечебного учреждения на медицинскую помощь с учетом возраста и состояния здоровья застрахованных людей. Определенные сложности испытывает работодатель, заключающий корпоративный договор ДМС в отношении своих сотрудников, он должен единовременно выплатить значительную сумму.
- Полис ДМС может покрывать не только расходы на лечение, обследование и лечебный материал, но и затраты на приобретение лекарственных препаратов, которые при заболеваниях выписывает лечащий врач (не превышая установленный или допустимый объем лечения застрахованного). Однако дорогостоящие виды лечений и обследований в базовые страховки ДМС, как правило, не включаются.
- Если стационарное обслуживание по ДМС обеспечивается на базе городских больниц, то профильные отделения или палаты в этих отделениях, как правило, оснащаются современным оборудованием и аппаратурой. Лечение осуществляется по лицензированным технологиям, принятым в данной больнице, или по таким медицинским технологиям, которыми владеют специалисты больницы.
- Договор ДМС может быть изменен, если это предусмотрено условиями договора. Страхователь, как правило, идет на расширение программы ДМС или дополнение ее другими видами добровольного страхования.
- На полис ДМС имеют право граждане РФ, стран ближнего и дальнего зарубежья вне зависимости от места жительства, работы и гражданства.
Редакция выражает благодарность администрации сайта http://www.rosmedstrah.ru/, руководству страховой компании «Медстрах», М.Г. Сивцевой и В.А. Епифановскому за помощь в подготовке материала.
