«Постоянный рост затрат на самое необходимое становится не просто вызовом, а настоящим препятствием для накопления. Это создает как практические, так и психологические барьеры. Например, когда 80–90% дохода съедают обязательные расходы, откладывать физически нечего — это практический барьер. Но есть и психологический, когда постоянное ощущение нехватки переключает мозг в режим выживания, где горизонт планирования сужается до "дожить до зарплаты". Возникает либо апатия ("все бессмысленно"), либо компенсаторные траты ("хоть кофе себе куплю"). Парадокс в том, что именно в такие периоды "подушка" просто необходима — но создавать ее сложнее всего», — поясняет Дмитрий Исаков.
Когда финансовая подушка не формируется: как разорвать порочный круг жизни «до зарплаты»
Стремление к финансовой стабильности для многих в приоритете. Особенно в турбулентные времена. Но в современных реалиях постоянно растут цены на продукты, жилье и коммунальные услуги, все больше людей сталкивается с тем, что расходы на закрытие базовых потребностей поглощают значительную часть бюджета. В результате создание финансовой подушки безопасности становится почти невыполнимой задачей. Как разорвать этот порочный круг, рассказал основатель инвестиционной платформы Lender Invest Дмитрий Исаков.
Freepik
Недостаток финансовых запасов делает человека уязвимым перед любыми непредвиденными ситуациями. Любой форс-мажор — будь то болезнь, поломка машины, потеря работы — автоматически превращается в долг на невыгодных условиях. Человек не только не копит, но платит проценты за прошлые проблемы, отдаляясь от стабильности с каждым месяцем. Долгосрочно это лишает свободы выбора: нельзя уйти с плохой работы, переехать, вложиться в образование. Это вынуждает стать заложником обстоятельств. Так как же преодолеть внутренние и внешние барьеры и позаботиться о накоплениях?
Как начать копить?
Многие стараются экономить, но их доходы едва покрывают расходы. Вот самые базовые шаги, которые необходимо сделать, чтобы выкроить небольшую сумму для начала формирования своих сбережений, даже если кажется, что денег нет совсем:
— Жесткий аудит — неделю следует записывать каждую трату, включая мелочи. Почти всегда находится 5–10%, которые утекают незаметно;
— Автоматизация — важно настроить перевод хотя бы 500 рублей на отдельный счет в день зарплаты, до того как начнется их трата. Сложно скучать по деньгам, которых не видел.
Где наиболее эффективно хранить деньги?
Когда удается хоть немного отложить, возникает вопрос: где хранить эти деньги? Банковские вклады зачастую едва покрывают инфляцию. Необходимы более доходные, но при этом достаточно доступные инструменты для накоплений, чтобы деньги не обесценивалась. Для «подушки безопасности» важны три фактора: ликвидность, надежность и защита от инфляции — именно в таком порядке приоритетов. Вот несколько вариантов эффективного «накопительства»:
— Накопительные счета с процентом на остаток — это базовый вариант. Здесь доходность выше карты, деньги доступны мгновенно;
— Короткие ОФЗ – они дают чуть больше, но требуют брокерского счета.
А вот для части средств, которую есть возможность «заморозить» на несколько месяцев, можно рассмотреть краудлендинг с его повышенной доходностью.
Краудлендинг — это форма коллективного финансирования, где обычные люди через специализированную онлайн-платформу дают деньги в долг напрямую бизнесу или другим частным лицам, минуя банк как посредника. По сути, становясь мини-банком: сами выбирают заемщика, дают ему деньги под процент и получают регулярные выплаты — тело долга плюс проценты. Доходность существенно выше банковских вкладов: если депозиты сейчас предлагают 18–21% годовых, то краудлендинговые платформы дают возможность заработать 25–35% и выше. Эта разница — не «бесплатный обед», а справедливая компенсация за риски, которые инвестор берет на себя вместо банка.
Для тех, кто борется с инфляцией, это принципиально важно: вклад может лишь сохранить покупательную способность денег, тогда как краудлендинг позволяет ее реально увеличить. Механика при этом прозрачная и понятная, ведь в личном кабинете видно конкретных заемщиков, их рейтинги, цели займа, сроки и ставки. Человек сам решает, кому доверить свои деньги.
Какие риски связаны с инвестированием в краудлендинг и как их можно оценить и минимизировать
Главный риск — дефолт заемщика, то есть ситуация, когда бизнес или человек не возвращает долг. В отличие от банковского вклада, где финансы до 1,4 млн рублей застрахованы государством, в краудлендинге такой защиты нет: если заемщик не платит, то теряется вложенное в этот конкретный займ.
Второй риск — ликвидность: деньги «заморожены» на срок займа, и досрочно забрать их часто нельзя или можно, но с потерями. Для «подушки безопасности» это критично — поэтому в краудлендинг стоит направлять только ту часть резерва, без которой точно можно продержаться в экстренной ситуации.
Как минимизировать риски
— Диверсификация — следует распределить сумму между 30–50 разными заемщиками, тогда даже несколько дефолтов не обрушат портфель. Если вложить 100 000 рублей в одного заемщика и он не вернет — потеряется все; если распределить между пятьюдесятью по 2000 рублей — потеряется лишь малая часть.
— Выбор платформы— работать следует только с площадками, имеющими лицензию Центрального банка и публикующими честную статистику по дефолтам. Если платформа не имеет лицензии ЦБ РФ или скрывает процент невозвратов — это красный флаг.
Можно ли комбинировать различные финансовые инструменты?
Оптимальная структура «подушки безопасности» — это слои с разной степенью доступности и доходности.
Первый слой — «Экстренный запас» на 1–2 месяца расходов.
Накопительный счет или карта с процентом на остаток. Эти деньги должны быть доступны за минуту, в любое время дня и ночи. Доходность здесь вторична — главное скорость доступа.
Второй слой — «Оперативный резерв» на 2–3 месяца.
Короткие вклады с возможностью частичного снятия или ОФЗ с погашением в ближайшие месяцы. Деньги доступны за несколько дней, доходность чуть выше.
Третий слой — «Работающий капитал».
Сюда можно направить часть средств в краудлендинг. Это деньги, которые вам не понадобятся срочно в ближайшие 3–6 месяцев. Они приносят повышенный доход и обгоняют инфляцию, но менее ликвидны.
Такая структура позволяет и зарабатывать выше инфляции, и сохранить доступ к деньгам на случай реального форс-мажора.
Инвестиции – для богатых?
Один из самых живучих мифов заключается в том, что инвестиции требуют больших капиталов. В реальности большинство краудлендинговых платформ позволяют начать с 1000–5000 рублей, а минимальная сумма вложения в один займ часто составляет 100–500 рублей. Никакого «клуба для избранных» здесь нет. Более того, регулярные небольшие вложения формируют финансовую дисциплину гораздо эффективнее, чем мечты о «когда-нибудь накоплю крупную сумму». Когда каждый месяц переводится 3000–5000 рублей на инвестиционный счет, это становится привычкой — такой же автоматической, как оплата телефона или коммуналки.
Пора перестать ждать подходящего момента — его не будет, цены продолжат расти. Стоит начать сегодня с 500 рублей — это лучше, чем завтра с нуля. Важно поставить первую цель в 10 000, потом 30 000, потом 100 000 рублей — маленькие победы держат на дистанции. Используйте автопереводы, накопительные счета, а когда появится минимальный запас — попробуйте краудлендинг, чтобы деньги не просто лежали, а работали и обгоняли инфляцию. Финансовая подушка — не роскошь, а то, что отделяет временные трудности от серьезных проблем.